Hay una parte de las finanzas personales que a veces parece haberse perdido entre tantas reglas, porcentajes, presupuestos y consejos de ahorro:
El dinero también es para disfrutarse.
Sí, hay que ahorrar.
Sí, hay que tener un fondo de emergencia.
Sí, hay que pensar en el futuro.
Sí, hay que evitar gastar como si el dinero nunca fuera a acabarse.
Pero también hay que vivir.
Porque si trabajas todos los días, construyes un negocio, soportas presión, resuelves problemas, pagas cuentas y haces sacrificios durante años, no tiene mucho sentido que llegue el momento de darte un gusto y sientas culpa por gastar.
El problema no es disfrutar el dinero.
El problema es no saber cuándo puedes hacerlo.
Ahorrar todo tampoco es una buena vida
Existe una versión extrema de la educación financiera que parece decirte que cualquier gasto que no sea absolutamente necesario es una mala decisión.
No compres café.
No salgas a cenar.
No cambies de teléfono.
No viajes.
No compres ropa.
No te des gustos.
Invierte todo.
Ahorra todo.
Piensa únicamente en el futuro.
Y entiendo de dónde viene ese consejo.
Hay personas que viven endeudadas porque gastan más de lo que ganan.
Hay quienes compran cosas que no pueden pagar.
Hay quienes reciben dinero y al día siguiente ya no tienen nada.
Para ellos, aprender a controlar el gasto es indispensable.
Pero una cosa es controlar tus gastos.
Y otra muy diferente es convertir tu vida en una eterna restricción.
No todo gasto es irresponsable.
No todo gusto es un error financiero.
Y no todo peso que gastas debería haberse convertido obligatoriamente en una inversión.
¿Para qué quieres dinero?
Es una pregunta sencilla, pero importante.
¿Para qué quieres ganar más?
¿Para ver crecer una cifra en una aplicación bancaria?
¿Para morir con una cuenta enorme?
¿Para presumir cuánto ahorraste?
Probablemente no.
Queremos dinero porque el dinero nos permite hacer cosas.
Nos permite vivir con tranquilidad.
Comer mejor.
Viajar.
Ayudar a nuestra familia.
Comprar cosas que nos gustan.
Tener una casa cómoda.
Disfrutar experiencias.
Resolver problemas.
Cuidar nuestra salud.
Invertir.
Crear negocios.
Comprar tiempo.
El dinero no debería ser el objetivo final.
Es una herramienta para construir la vida que quieres.
Y una herramienta que nunca utilizas termina perdiendo parte de su propósito.
Gastar no es lo mismo que despilfarrar
Aquí está la diferencia importante.
Comprar algo que te gusta no es necesariamente despilfarrar.
Viajar no es necesariamente despilfarrar.
Ir a un buen restaurante no es necesariamente despilfarrar.
Comprarte unos zapatos, un teléfono, un automóvil o cualquier cosa que disfrutes tampoco es automáticamente una mala decisión.
El problema comienza cuando el gusto compromete cosas más importantes.
Cuando no tienes para pagar la renta, pero compras algo a meses.
Cuando debes tarjetas y aun así sigues gastando.
Cuando tomas dinero del negocio para mantener una apariencia que todavía no puedes pagar.
Cuando utilizas tu fondo de emergencia para vacaciones.
Cuando tu gusto de hoy se convierte en el problema financiero de los siguientes doce meses.
Eso ya no es disfrutar.
Eso es hipotecar tu tranquilidad.
El verdadero lujo es poder comprar sin destruir tus finanzas
Hay una enorme diferencia entre decir:
“Me lo voy a comprar porque para eso trabajo”
y decir:
“Me lo puedo comprar porque para eso trabajé y mis finanzas me lo permiten”.
La primera frase puede ser una excusa.
La segunda implica planificación.
Si quieres comprarte algo y tienes el dinero disponible después de cubrir tus obligaciones, tu ahorro, tus necesidades y las prioridades de tu negocio, ¿por qué tendrías que sentir culpa?
Te lo ganaste.
Disfrútalo.
La responsabilidad financiera no debería convertirte en alguien incapaz de gastar.
Debería darte la posibilidad de gastar sin miedo.
El negocio también necesita dinero
Para quienes tenemos negocios, la decisión es todavía más complicada.
Porque el dinero que entra no siempre es nuestro.
A veces vemos dinero en la cuenta y pensamos:
“Hay dinero”.
Pero ese dinero puede ser para proveedores.
Para nómina.
Para renta.
Para impuestos.
Para reponer inventario.
Para reparar una máquina.
Para invertir en publicidad.
Para sobrevivir una temporada baja.
Y ahí aparece una de las reglas más importantes:
No te gastes lo que todavía necesita tu negocio.
Puedes trabajar muchísimo.
Puedes sentir que mereces un premio.
Y probablemente lo mereces.
Pero si tu negocio necesita $30,000 para comprar inventario y tú tienes exactamente $30,000 disponibles, quizá todavía no es momento de comprarte ese gusto.
No porque disfrutar esté mal.
Sino porque la prioridad en ese momento es mantener viva la máquina que produce el dinero.
Primero aseguras la fuente.
Después disfrutas parte de lo que produce.
Pero tampoco conviertas al negocio en un agujero infinito
El extremo contrario también existe.
Hay emprendedores que nunca sacan nada para ellos.
Todo vuelve al negocio.
Más equipo.
Más inventario.
Más publicidad.
Más personal.
Más crecimiento.
Más inversión.
Y así pasan años.
El negocio crece, pero el dueño nunca disfruta nada.
Eso también puede convertirse en un problema.
Porque si cada peso que produces tiene que regresar obligatoriamente a la empresa, en algún momento puedes preguntarte:
“¿Para qué estoy haciendo todo esto?”
Claro que hay etapas donde reinvertir agresivamente tiene sentido.
Especialmente cuando el negocio está comenzando.
Pero eventualmente debería existir una recompensa.
El negocio debe poder sostenerse.
Crecer.
Y también mejorar la vida de quienes lo construyeron.
Disfrutar también puede ser una motivación para producir más
No todo consumo es enemigo del crecimiento.
A veces tener una meta personal puede convertirse en una excelente motivación.
Quieres viajar.
Quieres cambiar de automóvil.
Quieres comprar algo que llevas tiempo deseando.
Perfecto.
Entonces conviértelo en una meta.
No digas:
“Voy a comprarlo aunque no pueda”.
Di:
“Voy a producir el dinero suficiente para poder comprarlo”.
Esa diferencia cambia completamente la mentalidad.
En lugar de financiar una vida que todavía no puedes pagar, construyes los ingresos necesarios para sostenerla.
Y eso puede empujarte a vender más.
Trabajar mejor.
Crear otra fuente de ingresos.
Mejorar tu negocio.
Aumentar tu capacidad de producir.
Hay cosas que valen más que el rendimiento financiero
Supongamos que tienes $30,000 pesos.
Podrías invertirlos y generar cierto rendimiento.
O podrías utilizarlos para hacer un viaje con tu familia.
Financieramente, quizá invertir parezca la decisión más rentable.
Pero las finanzas no son la única medida de valor en la vida.
También existen experiencias.
Tiempo.
Recuerdos.
Salud.
Descanso.
Familia.
Momentos que no puedes recuperar después.
Eso no significa que debas gastar todos tus ahorros en viajes.
Significa que no todo en la vida debe medirse únicamente preguntando:
“¿Cuánto rendimiento me dará esto?”
Hay cosas que no producen intereses, pero producen una buena vida.
El dinero tiene diferentes trabajos
Una forma sencilla de verlo es asignarle distintos trabajos a tu dinero.
Una parte protege.
Una parte produce.
Una parte construye.
Y una parte se disfruta.
El dinero de emergencia existe para protegerte.
El dinero invertido existe para crecer.
El dinero del negocio existe para producir.
Y tu dinero personal también debería permitirte vivir.
Cuando mezclas todo comienzan los problemas.
Te gastas el fondo de emergencia.
Utilizas dinero del negocio para gastos personales.
Inviertes dinero que necesitarás mañana.
O guardas absolutamente todo y nunca disfrutas nada.
Cada peso debería tener una función.
La culpa financiera tampoco es saludable
Hay personas que incluso teniendo buenas finanzas sienten culpa cuando compran algo.
Gastan $500 pesos en una cena y pasan el resto de la noche pensando:
“Esos $500 invertidos durante veinte años…”
Claro.
También podrías haber trabajado esas dos horas.
También podrías haber vendido algo.
También podrías haber ahorrado la gasolina.
También podrías no haber salido de tu casa.
Pero no somos máquinas diseñadas exclusivamente para maximizar patrimonio.
Vivimos una sola vida.
Y necesitamos encontrar un punto donde el futuro no destruya completamente el presente.
Tampoco utilices esta filosofía como excusa
Aquí también hay que ser muy claros.
“El dinero es para disfrutarse” puede convertirse fácilmente en una excusa para hacer tonterías.
No significa:
Gasta todo.
Endéudate.
Compra aunque no puedas.
No ahorres.
No inviertas.
No pienses en el futuro.
Significa algo mucho más sencillo:
Sé responsable para poder disfrutar sin poner en riesgo tu estabilidad.
Hay una enorme diferencia.
Si tienes deudas que te están ahogando, quizá todavía no puedes darte ciertos lujos.
Si no tienes ningún ahorro y tu ingreso es inestable, probablemente necesitas construir primero un colchón.
Si tu negocio está pasando una mala temporada, quizá no sea momento de retirar demasiado dinero.
Eso no es vivir con miedo.
Es entender prioridades.
Primero construye la tranquilidad
Para disfrutar el dinero de verdad necesitas algo muy importante:
Tranquilidad.
Porque comprar algo sabiendo que no podrás pagar la tarjeta el siguiente mes no se disfruta igual.
Viajar pensando que regresarás con una deuda enorme tampoco.
Comprar un lujo mientras tu negocio está sin capital de trabajo difícilmente te dejará dormir tranquilo.
Por eso la responsabilidad financiera no está peleada con disfrutar.
En realidad, es lo que te permite hacerlo.
Primero construyes una base.
Cubres gastos.
Tienes cierto respaldo.
Proteges lo importante.
Y después puedes gastar con mucha más libertad.
No necesitas ser millonario para darte un gusto
Otro error es pensar que solamente deberías disfrutar cuando hayas alcanzado cierta cantidad de dinero.
“Cuando gane más.”
“Cuando tenga la casa.”
“Cuando liquide todo.”
“Cuando mi negocio venda tanto.”
“Cuando tenga un millón.”
Después llegas a esa meta y aparece otra.
Y luego otra.
Y luego otra.
Si siempre estás esperando el momento perfecto para disfrutar, probablemente nunca llegue.
La clave no es esperar a ser rico.
Es adaptar tus gustos a tu realidad actual.
Quizá hoy puedes darte una buena cena.
Mañana unas vacaciones.
Después un automóvil.
Y más adelante algo mucho más grande.
El disfrute también puede crecer junto con tus ingresos.
Ganar más debería mejorar tu vida
Para mí, esta es una de las ideas centrales sobre el dinero.
Si ganas más pero tu vida nunca mejora, algo está incompleto.
No digo que cada aumento de ingreso tenga que convertirse en un aumento de gasto.
Eso también sería peligroso.
Pero sí debería existir algún beneficio.
Más tranquilidad.
Más tiempo.
Más comodidad.
Mejores experiencias.
Mayor seguridad.
La posibilidad de ayudar.
Un gusto que antes no podías darte.
Algo.
Porque el objetivo de mejorar nuestras finanzas no debería ser simplemente convertirnos en mejores acumuladores.
Debería ser vivir mejor.
El equilibrio siempre será la respuesta
Ahorra.
Invierte.
Construye.
Protege tu patrimonio.
Ten seguros importantes.
Cuida tu negocio.
Piensa en tu futuro.
Pero también sal a cenar.
Viaja cuando puedas.
Compra algo que llevas tiempo queriendo.
Invita a tu familia.
Disfruta un día sin pensar en productividad.
Date un gusto.
No necesitas elegir entre ser responsable o disfrutar.
Puedes hacer ambas cosas.
De hecho, esa debería ser la meta.
Trabajar.
Construir.
Invertir.
Crecer.
Y disfrutar responsablemente lo que produces.
Porque el dinero guardado puede darte tranquilidad.
El dinero invertido puede darte crecimiento.
Pero el dinero bien utilizado también puede darte algo que ningún estado de cuenta puede medir:
una vida que realmente valga la pena vivir.