Estima cuánto pagarías por un crédito con mensualidades o cuánto tardarías en liquidar el saldo de una tarjeta con un pago fijo. Introduce la tasa ordinaria, las comisiones, los seguros y otros cargos para obtener un desglose y un CAT estimado del escenario.
Introduce tus datos y calcula tu escenario. Tus cifras se procesan aquí, sin enviarlas ni guardarlas.
Cómo calcular el costo completo de tu crédito
- Consulta el contrato o estado de cuenta. Separa la tasa ordinaria del CAT y comprueba que sea una tasa nominal anual.
- Introduce el monto y plazo del crédito; para tarjeta, usa el saldo y el pago mensual que destinarás a liquidarlo.
- Añade los cargos iniciales en pesos, las comisiones recurrentes, la anualidad y su primer mes de cobro. Convierte cualquier comisión porcentual a su importe antes de introducirla.
- Captura cargos sin IVA. Añade por separado solo el IVA que corresponda a cada grupo de conceptos según tu contrato.
- Revisa el total, el costo adicional y el calendario mensual. Compara escenarios sobre el mismo monto y con costos equivalentes.
El CAT no es la tasa de interés mensual
En México, el CAT es un indicador anual que reúne los costos inherentes al financiamiento, con reglas específicas de cálculo. Banco de México explica su metodología y ofrece la calculadora oficial. El CAT se calcula sin el IVA de intereses y comisiones; el impuesto aplicable sí puede aumentar lo que desembolsas.
No sumes el CAT a la tasa ordinaria ni lo dividas entre doce para calcular tus intereses. Son conceptos distintos. Si solo conoces el CAT, no puedes deducir de él todos los pagos ni desglosar cada comisión: necesitas las condiciones del crédito.
Fórmulas y ejemplo comprobado
Para crédito con mensualidades usamos pago base = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde P es el capital, i la tasa nominal anual dividida entre doce y n el plazo en meses. Con tasa cero, el pago base es P ÷ n. A ese pago se agregan los cargos e IVA del mes; el último pago ajusta los centavos del saldo.
El CAT educativo busca la tasa mensual j que iguala el dinero neto recibido al inicio con el valor presente de los pagos sin IVA: neto = Σ pagom ÷ (1 + j)m. Después se anualiza como ((1 + j)12 − 1) × 100. No reproduce todos los supuestos regulatorios de un producto particular.
Ejemplo hipotético: un crédito de $12,000 MXN a doce meses, con tasa cero y sin cargos, tiene doce pagos de $1,000 y CAT estimado de 0%. Si pagas $600 de apertura al inicio, sin IVA, el total sube a $12,600 y el CAT estimado resulta mayor que cero aunque la tasa ordinaria sea cero.
Qué cambia si es tarjeta de crédito
Una tarjeta es revolvente: las compras y pagos modifican el saldo, como explica CONDUSEF sobre el funcionamiento de la tarjeta. Este simulador supone que dejas de usarla y haces un pago fijo al final de cada mes; resta primero intereses, cargos e IVA, y aplica el resto al capital. Si un pago no cubre los cargos del mes, se detiene para que ajustes el escenario.
El cálculo mensual simplificado no reproduce saldo promedio diario, fechas de corte, días reales, promociones a meses, mínimos contractuales ni intereses moratorios. No introduzcas aquí una compra a meses sin intereses como si fuera saldo revolvente a tasa ordinaria. Consulta también cómo sumar tus pagos de meses sin intereses.
Límites del desglose
La herramienta incluye solo los cargos que captures. Los iniciales se pagan al otorgamiento y no se financian. La anualidad se cobra en el mes elegido y cada doce meses mientras queda saldo, aunque tu contrato podría seguir cobrándola después de liquidar la deuda. Los cargos mensuales se cobran completos incluso en el último mes. La tasa permanece fija. El resultado no es una cotización, un estado de cuenta ni el CAT oficial o promedio del banco; no incluye seguros, mora u otros conceptos omitidos.